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依貸款者觀點探討高屏地區還款選擇之影響因素－壽險公司之實證研究
(2013-07-01)
周百隆
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林佳君
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馮偉銘
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Pai-Lung Chou
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Jia-Jun Lin
近年來，壽險業在中長期放款市場上扮演著日益重要的資金中介角色，其中不動產擔保放款與壽險貸款為重要業務來源。由於台灣在經濟成長的帶動之下，使得房地產貸款案件大量增加，導致放款機構的核貸標準變得較為寬鬆。有鑒於美國次級房貸風暴所帶來的衝擊，放款者應重視不動產放款的違約風險。特別是餘裕資金相對充裕的高雄市（包含原高雄縣），貸款者的提前清償行為對放款機構資金之流動性亦甚為重要。因此，本文以國內某大型壽險公司高屏地區之放款資料為研究樣本，目的為分析影響貸款違約與提前清償之決定因素，並利用巢狀羅吉特模型進行實證分析。檢定結果顯示消費行為觀點所建構的貸款者模型，能同時符合替選方案間獨立無關之假設，以及效用極大化型態的巢狀羅吉特模型之理論假設。然而，放款者觀點所建構之模型則無法滿足理論假設之限制。此外，個人特徵、貸款條件以及住宅特徵所建立的各項假說皆受到部分支持。詳言之，非已婚者、貸款成數愈高、年繳保費愈少、屋齡愈長以及抵押品座落區域為屏東縣之貸款者，違約發生的機率愈高。此外，已婚者、年齡愈低、貸款年限愈短、貸款成數愈低以及抵押品座落區域為高雄市之貸款者，傾向採取提前清償貸款。